经常听人说买房首付尽量付的少一点，能多贷就多贷款，解释起来就是一句通胀就是银行在替你发福利，实际真的如此吗？或者说，银行，真的会为你背锅吗？今天我们提出一个简单的模型来分析一下。

1、实例分析

如果买一套200w的房子

首付按照最低3成的话，首付60w，贷款140w，30年的利息大概是142w，利率是按照最新的lpr利率计算。

首付按照6成的话，首付120w，贷款80w，30年的利息大概是82w。

如果首付付3成的话，少付了60w，这60w如果去做无风险理财，年3的利率，30年的收益是85w；多贷款了60w，而这60w的利息大概也是60w。如果采用等额本金的方法利息会更少。

2、应该怎么选

到这里，似乎多贷款更好一点，因为多贷款了60w，利息多付60w，而你手里的60w却可以产生85w的利息。

如果这个计算题这么简单就好了，实际情况是随着货币的超发钱会越来越不值钱，1.5块的肉夹馍十五年时间可以涨到8块钱。

60w的本金虽然可以产生85w的利息，但是这85w是要最后才拿到手的，也就是存了30年之后，到时候货币的购买力大概是现在的1/3（通货膨胀率3%，算30年，差不多是40%），也就是相当于现在的30w不到。

多贷款60w，这个60w的利息是均摊到每一年的，也就是说随着通胀一直在均匀变化的，我们就算一半的通胀吧，相当于现在的30w。

这么对比下来其实是差不多的。现在不论是多付首付还是多贷款，都相当于是现在多掏了30w的利息。

3、结论

如果手上资金充裕的人，多的钱还是只能存银行做定期理财的人两种手段都可以，相差无几。

如果手上资金充裕的人，多的钱可以产生更高的收益，那还是现在贷款买房更好一些，少一些首付。

如果手上资金不充裕的人，想必也没什么选择，只能做贷款了，但也不要觉得自己太亏，因为是和你多首付差不多的。